+7 (499) 110-86-37Москва и область +7 (812) 426-14-07 Доб. 366Санкт-Петербург и область

При кредитовании банк может взимать с заемщика дополнительные комиссии

При кредитовании банк может взимать с заемщика дополнительные комиссии

Взимание банком единовременных и ежемесячных комиссий по кредитному договору Судебная практика по спорам об уплате комиссий в сфере кредитования складывается в пользу заемщика Банковские комиссии: Как правило, под такими доходами понимаются комиссии за совершение малорисковых транзакционных, консультационных и информационных операций. Но зачастую банки включают комиссионные платежи в состав кредитных договоров — как с физическими, так и с юридическими лицами. Это все чаще переводит договорные взаимоотношения банка и клиента в правовое поле, однако судебная практика по таким делам неоднозначна. Стоит отметить, что опыт банков в получении дополнительных доходов в виде комиссионных вознаграждений начал нарабатываться много лет назад, в период снижения процентных ставок по кредитам. Идея была вполне разумная: Однако российские заемщики — как физические, так и юридические лица — традиционно ориентировались на процентную ставку как на единственный показатель стоимости кредита. В результате этого банковские комиссии, по словам участников сектора, не уменьшили процентную составляющую цены кредита, а лишь дополнили ее, став существенной частью полной стоимости кредита.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам, представленным на сайте. Это быстро и бесплатно!

Содержание:

Банковские комиссии и вознаграждения в кредитных договорах с физическими лицами

Список, увы, не исчерпывающий. Дошло до того, что некоторые банки декларируют процентную ставку по кредиту, близкую к нулю, но все равно насчитывают дикие накрутки, фактически полностью подменяя проценты липовыми комиссиями. Следует отметить, что в регулировании прав заемщиков по потребительским кредитам именно на законодательном уровне Украина намного опередила Россию.

Однако вопрос о банковских комиссиях был поднят и очень активно дискутируется и у наших северных соседей. Инициатором дискуссии стал Роспотребнадзор, начавший штрафовать банки за комиссии за открытие и ведение ссудных счетов, утверждая, что это никакая не услуга, а всего лишь ведение банком своего бухгалтерского учета, к которому заемщик не имеет ну абсолютно никакого отношения.

Потом дошли руки и до других комиссий. При этом штрафы стали налагать уже за сам факт включения их в кредитные договора. Оказалось, что если есть реальное желание защищать права заемщиков, то это вполне можно делать, не погрязая в дискуссиях о разделении полномочий центробанка и государственного органа по защите прав потребителей.

Пока существует институт банковского надзора, некоторое наложение указанных полномочий будет существовать всегда — и что с того? Всех очень внимательно выслушали. При этом целью этого мероприятия вовсе не было заявить, что банки — плохие, а заемщики и органы защиты прав потребителей — хорошие.

Последние тоже далеко не всегда правы, и по ряду весьма важных вопросов их одернули. Однако возникает немало ситуаций, когда правота банков не подлежит сомнению, в то время как в отношении их заемщиков этого не скажешь.

Поэтому важен справедливый баланс интересов сторон. В банковских комиссиях он связан с тем, что их нельзя сваливать в кучу — нужно разбираться с каждой отдельно. Первый критерий оценки — создает ли то, за что берется комиссия, непосредственно для клиента отдельное, самостоятельное, изолированное имущественное благо, интерес, полезный эффект?

По-простому, может ли быть в реальной жизни ситуация, когда клиенту понадобилось исключительно это конкретное действие банка. Возможен и второй случай, когда комиссия допустима: если непредвиденные, но правомерные действия клиента при выполнении договора приводят к недополучению банком разумно ожидаемой прибыли.

Наверное, действительно самая горящая проблема — комиссии с физлиц по потребительским кредитам. Но только ими вопрос вовсе не исчерпывается. В защите прав физлиц и юрлиц никакой принципиальной разницы в этом вопросе нет. За что конкретно их можно брать, а за что — нет, этот закон тоже не предусматривает.

Впоследствии недовольные банкиры еще долго пытались обжаловать новые правила в судах, правда, безуспешно. Об этих правилах, кстати, можно сказать немало хорошего — в свое время они стали во многих вопросах шагом вперед по сравнению с тем, что было до их введения.

В подпункте 3. К тому же любые комиссии можно обосновать ссылкой на подпункт 3. Возможно даже, что это стало результатом негласного компромисса между регулятором и банками, чтобы последние хотя бы начали раскрывать реальную стоимость своих кредитов. Но другие парламентарии к ней не прислушались.

В итоге все было сделано с точностью до наоборот. До последних поправок законопроект фактически запрещал только одну комиссию — за досрочный возврат кредита в течение 14 дней после дачи заемщиком согласия на его получение. Поправки к законопроекту всего лишь продлили срок запрета на эту комиссию, не разрешая взимать ее и далее, после 14 дней.

Запрета каких-либо иных комиссий в Законе как не было, так и нет. Да, нужно было в Законе ограничить ее предельный размер, а также прописать формулу расчета, базирующуюся на независимых от сторон объективных критериях по аналогии с плавающей процентной ставкой , в частности, на общей сумме кредита, сумме досрочного возврата, общем сроке кредита и сроке, прошедшем после его получения.

Именно так поступили, например, Италия и Литва. Также справедлива, к примеру, комиссия за неполное использование кредитной линии, так как банк резервировал деньги и имел обоснованное ожидание прибыли исходя из того, что кредитная линия будет использована полностью. Правда, эту комиссию Закон не запретил, и обычно она применяется в кредитовании корпоративных клиентов, на которых действие вышеназванного документа пока не распространяется.

Однако едва ли не все иные комиссии из приведенного выше полного списка несправедливы и необоснованны. Всегда или как минимум во многих случаях. Рамки статьи не позволяют подробно остановиться на каждом пункте списка, поэтому скажем лишь о нескольких. Например, все комиссии за ведение ссудных счетов — это действительно плата за внутренний бухучет банков.

Почему заемщик должен его оплачивать? Крайне сомнительно также взимание комиссии за страхование жизни и здоровья в пользу банка в краткосрочных кредитах. Формально их получает страховая компания, а не банк — велика ли разница? Платит-то заемщик. Да, при ипотеке на много лет эта комиссия понятна и справедлива — неясно, что случится с заемщиком за много лет.

Понятно ее взимание и при выдаче автокредитов, ведь владельцы передвижных средств при нашей высокой аварийности на дорогах — группа повышенного риска для жизни и здоровья. Но у нас что, заемщики, покупающие в кредит на полгода-год бытовую технику, потом массово скоропостижно умирают или становятся инвалидами?

А ведь эти комиссии на практике немаленькие. И никаких критериев выбора страховой компании Закон не определил. Злые языки говорят, что это просто способ заработка дополнительных денег для собственников банков через дружественные страховые компании.

Комиссии за просрочки платежей — это просто способ обойти законодательное ограничение неустойки двойной учетной ставкой НБУ. Хотя фактически такие комиссии — это те же самые обычные неустойки. Все расчетно-кассовые услуги как таковые заемщику тоже не нужны — ему нужен заем денег.

На каком основании берутся огромные комиссии за снятие наличных с карточек в пределах кредитного лимита? Берите проценты по кредиту. Даже если принять во внимание, что при расчете этой же карточкой в магазине банк получит плату от торговца или платежной системы, и рассуждать по аналогии, то почему комиссия за снятие наличных во много раз выше?

К слову, сейчас все активнее внедряется новомодный способ объегоривания населения посредством комиссий — через увязывание расчетно-кассовых и иных банковских услуг в ситуациях, когда клиенту нужны только последние. Наблюдаются очень неприятные тенденции, связанные с расчетно-кассовыми услугами: при попустительстве регулятора их начали подвязывать под депозиты.

А ведь фактически это не что иное, как скрытая комиссия за конвертацию. Впрочем, на этой ниве не отстает и еще один очень крупный банк — большой поклонник международных платежных систем, курс конвертации которого по проведенным за рубежом карточным расчетам ох как далек от рыночного.

Что же нужно для справедливого баланса интересов банков и клиентов? Для этого необходимо установить на законодательном уровне следующие правила: — клиент оплачивает только ту услугу, которая имеет для него отдельный самостоятельный интерес, полезный эффект; — не может существовать платежей за обычные внутритехнологические операции банка; — за одно и то же не могут взиматься проценты и комиссии одновременно; — комиссии существуют только за правомерные действия клиента, не может быть комиссий за его неправомерные действия, за которые должны быть предусмотрены штрафы.

Список, увы, не исчерпывающий. Дошло до того, что некоторые банки декларируют процентную ставку по кредиту, близкую к нулю, но все равно насчитывают дикие накрутки, фактически полностью подменяя проценты липовыми комиссиями. Следует отметить, что в регулировании прав заемщиков по потребительским кредитам именно на законодательном уровне Украина намного опередила Россию.

Они могут быть единовременными и постоянными, то есть регулярными годовыми, ежемесячными. И кредитор вправе определять, с какой периодичностью, в каком размере будет происходить удержание. Но все ли они взимаются законно?! Понять, законная ли издержка, можно, посмотрев, по каким из них оказываются услуги. Но если действия банка — это его прямая обязанность выдача кредита, открытие и ведение счета, рассмотрение заявки и т. Поскольку Центробанк издал указание об обязательном доведении до клиента информации о ПСК до подписания договора, вы будете видеть, к каким затратам по обслуживанию кредитов и займов нужно быть готовым.

Что такое обслуживание кредита, как на нем сэкономить

За что банки берут комиссии? При выборе кредитного продукта потенциальный заемщик должен знать, что кредит предполагает обязанность возврата взятой суммы, плюс начисленных процентов. Очень часто банки включают в кредитный договор пункты, в которых прописывают обязанности заемщика оплачивать дополнительные платежи. Это могут быть комиссии за снятие денежных средств в наличной форме, за перечисление в безналичном порядке, за досрочное погашение кредита.

Судебная практика по спорам об уплате комиссий в сфере кредитования складывается в пользу заемщика

Малый бизнес в кризис — как остаться на плаву Практически все банки, рекламируя кредитные продукты кредитные карты, потребительские, автокредиты, ипотеку крупным шрифтом выделяют только номинальную ставку по кредиту все остальные комиссии банка по кредиту указаны по сноске мелким шрифтом. Однако в соответствии с требованиями Банка России, Роспотребнадзора и Федеральной антимонопольной службы банки обязаны в рекламе указывать все сборы, или платежи по кредиту, которые будет осуществлять заемщик в случае подписания кредитного договора. Мало того, до момента подписания банк обязан уведомить клиента о размере эффективной процентной ставки по кредиту и порядке её расчета. В этой статье мы расскажем о дополнительных расходах, которые могут у вас возникнуть и до, и после подписания кредитного договора. Самые распространенные комиссии банка по кредиту Еще до получения кредита с вас могут взять деньги за рассмотрение кредитной заявки. Обычно такие сборы практикуют при автокредитовании и ипотеке, так как процесс предварительной обработки документов достаточно трудоемкий. Но не исключено, что такой сбор могут сделать и при простом потребительском кредитовании.

Согласно п. В случае если клиенту предоставляется кредит или услуга, названные в указанном перечне, и при этом с ним не заключается соглашения на специальных, отклоняющихся от стандартных условиях, применяются проценты и вознаграждения, действующие согласно Информации о ценах или Перечню тарифов и услуг на момент предоставления услуги.

Комиссии банка по кредиту A A Формально комиссии при выдаче кредита и за ведение ссудного счета были признаны незаконными еще в году. Тогда это постановил Высший арбитражный суд. Тем не менее банки нашли способы обойти закон. Вместо этих комиссий практикуют другие, называют эти сборы платежами или навязывают дорогущую страховку, включая ее в тело кредита. В итоге очень часто клиентов завлекают яркой рекламой кредитов под смехотворный процент. Мол, у нас самые низкие ставки и никаких комиссий. А потом на деле оказывается, что все эти обещания, мягко говоря, преувеличены.

Комиссия отменяется

Кроме того, многие банки в последнее время увлеклись стремлением увеличить небанковские — комиссионные доходы. Также банки очень часто навязывают потребителю дополнительные услуги. Могут ли они как-то облегчить для себя ситуацию?

Финансовые услуги. Что нужно знать потребителю о договоре потребительского кредита Все мы знаем, что в настоящее время получить потребительский кредит достаточно просто.

Возврат банковских комиссий по кредитному договору. Судебная практика, решения судов Возврат банковских комиссий по кредитному договору. Такая позиция ВАС РФ заставила большинство банков, до сих пор взимавших с граждан комиссию за ведение и открытие ссудного счета, изменить соответствующее условие договора. Но банки по понятным причинам не собирались отказываться от дополнительно взимаемых денежных средств с населения, а потому, продекларировав отказ от взимания комиссии на ведение ссудного счета, на самом деле просто переименовали указанную комиссию. В письме приведена позиция, согласно которой, если в договоре с банком имеется условие об обязанности заемщика периодически уплачивать комиссии в размере процента от остатка задолженности, то данное условие само по себе не является недействительным, поскольку прикрывает договоренность сторон кредитного договора о действительной плате за предоставленный кредит. Другими словами, заемщик понимал в момент заключения кредитного договора, что реальная плата за кредит фактически увеличивается еще и на процент взимаемой комиссию и в данном положении вещей нет ничего противоестественного и незаконного. В то же время в письме указано, что комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита, и другие комиссии, подлежат оценке судом. Суд должен выяснить за какие конкретно действия банка, являющиеся самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект взимается банковская комиссия.

Банковские комиссии: Как правило, под такими банков в получении дополнительных.

При кредитовании банк может взимать с заемщика дополнительные комиссии

Однако это не препятствует банкам заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данный подход одобрен судами, на что прямо указано в п. Что касается банковской комиссии за подключение к страховой программе, то судебная практика весьма неоднозначна. Доводы против взимания комиссий Ряд судов, признавая комиссию незаконной, приводят довод, что банк берет с заемщиков плату за действия, которые он и так должен совершать в рамках договора со страховой компанией [2], и по своей правовой природе данная плата является скрытыми процентами [3]. Дополнительно к перечисленным аргументам в пользу недействительности условий о комиссии суды указывали, что оспариваемые положения кредитного договора являются притворными и их цель — скрыть более высокий размер процентов по договору [4]. Некоторые суды обосновывают свои решения тем, что включение комиссии за присоединение к программе страхования является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности [5]. Например, в г. В частности, Московский городской суд по одному из дел, помимо других оснований для признания комиссии незаконной, отметил следующее. Статья 10 ГК РФ ограничивает принцип свободы договора в ситуации, когда условия сделки явно выходят за пределы возможных интересов клиента, а их стоимость настолько завышена, что объективно не соответствует объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате. Как указал суд, страховая компания получает определенную сумму за включение заемщика в отношения по страхованию, с которыми связано возникновение нового сложного комплекса взаимных обязательств и сопутствующих услуг.

Потребительский кредит

A A Формально комиссии при выдаче кредита и за ведение ссудного счета были признаны незаконными еще в году. Тогда это постановил Высший арбитражный суд. Тем не менее банки нашли способы обойти закон. Вместо этих комиссий практикуют другие, называют эти сборы платежами или навязывают дорогущую страховку, включая ее в тело кредита. В итоге очень часто клиентов завлекают яркой рекламой кредитов под смехотворный процент. Мол, у нас самые низкие ставки и никаких комиссий. А потом на деле оказывается, что все эти обещания, мягко говоря, преувеличены. На это, в сущности, и повелся. Если посчитать, то переплата за кредит в этом случае должна быть примерно тысячи рублей.

О комиссии за ведение счета, обслуживающего кредит (Бычков А.)

Многие называют его вторым по важности после процентной ставки. И это неудивительно.

Ваш IP-адрес заблокирован.

Сфера практики: Банки Автором уже отмечалось, что Президиум ВАС РФ, принимая половинчатые и непродуманные решения, больше создает проблем, чем их решает. Так, по вопросу о дополнительных комиссиях банков в п. В остальных случаях суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. Тем самым в судебную практику перенесены доктринальные споры по вопросам, которые не имеют однозначного решения.

При кредитовании банк может взимать с заемщика дополнительные комиссии

Решение вопроса о законности условий кредитного договора в судебной практике Размещено на сайте Также банки не вправе брать плату за действия, которые они обязаны совершать по закону при выдаче кредита, либо предусматривать ограничения прав заемщика, установленных законом. В кредитном договоре не может быть предусмотрено, что неустойка погашается ранее основного долга суммы кредита и процентов по нему. Потребительское кредитование породило в юридической практике ряд проблем, связанных с соответствием отдельных условий кредитных договоров Закону РФ от

Банковские комиссии: атакуй и защищайся

Комиссия за обслуживание кредита - законно ли удержание? Вступая в договорные отношения по банковскому займу, заемщик обязуется за пользование заемными деньгами уплатить займодателю вознаграждение, определяемое в договоре банковского займа в установленной процентной ставке от суммы займа, в определенный срок возвратить заемные средства.

Комментарии 8
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. nothypomal

    Ну и бред. остановите Землю, я сойду.

  2. chapnazi

    Если просрочен транзит на 2 года до того как приняли 8488 то 170 тысяч штраф когда дадут? сразу, через 41 день или 180 дней?после принятия закона

  3. Измаил

    Вопрос выезда за границу с детьми. Возможно ли выехать с детьми за границу, если родители находятся в разводе и один из них не дает разрешение на выезд. Либо не представляется возможным его получить, так как один из родителей уже находится за кордоном. Нужно ли оно в принципе? Могут ли развернуть в обратную сторону уже в аэропорту ? Какие документы нужны для выезда в другие страны для детей разных лет 7-14 )? Возможен ли выезд детей без сопровождения обоих родителей или официальных попечителей? Какова сама правовая процедура пересечения границы для детей с загранпаспортом и без него?

  4. Савва

    Посмотрел на всякий случай, ведь я живу в России, где могут посадить за лайки или даже за этот пост.=)

  5. Генриетта

    Добрый вечер Тарас! Будучи совладельцем евробляхи как долго я смогу ездить на Украине без проблем?

  6. Кир

    Вам новых клиентов, нам новых Ваших видеороликов :)

  7. ponrimsfestlas

    Бентли на еврономерах моя мечта! Но пока светят одни минусы: 1 нерастаможенное авто не застрахуешь по каско (просто у страховых нет доступа к международным базам поиска угнанных авто 2 по автогражданке не получишь выплату (т.к. ты не собственник, а правильные доверенности есть не у всех). 3 ремонт авто в Украине дорого, цены на запчасти у нас иногда выше, чем стоимость нового аналогичного авто на еврономерах.

  8. fitzraviso

    Спасибо за Вашу не лёгкую работу, за помощь людям, Храни Вас Боже.

© 2018-2020 sp-lepota.ru